Zelf ben ik geboren in het dorpje Paradijs; een klein gehucht in Suriname. Mijn ouders waren ongeschoold en ik moest al op jonge leeftijd mijn geld verdienen. Daarom weet ik het verschil tussen rondkomen van EUR 1 of EUR 1,20 per dag. Dat kan net dat kleine beetje extra zijn om geen honger te hoeven leiden.
Voor mijn werk kom ik veel in ontwikkelingslanden. Dan bezoek ik dorpjes, kijk hoe de mensen daar leven en eet mee bij ze thuis. Zo kan ik zien wat het effect van microkrediet is. Door mijn reiservaring, gestaafd met gegevens uit statistische data, ben ik ervan overtuigd dat microfinanciering zoveel mogelijk moet worden gedigitaliseerd. Hier is nog enorme winst te behalen. Er zijn onderzoeken die aantonen dat met de opbrengst van digitalisering de kosten van leningen kunnen worden gehalveerd!
Letterlijk met een zak geld op pad
Bij een ‘normale’ lening gaat het als volgt: Er gaat letterlijk iemand met een zak geld naar een dorp. Hier worden contracten uitgeschreven en elke week komt er iemand terug om de terugbetalingen te administreren. Zelf ben ik meegegaan naar India en heb dit proces van dichtbij gevolgd. Enorm tijdrovend, want dit kost iemand een hele dag. Ook zijn er veel mensen mee gemoeid. Daarom is de overhead enorm en die moet vervolgens worden terugverdiend met de rente.
Digitalisering identificatie
Als je dit hele proces digitaliseert, gaan de overheadkosten dramatisch naar beneden en wordt het effect van microkrediet groter. Het begint al bij de identificatie. Handmatig doe je dat met een paspoort, geboortedatum of een postcode. Terwijl iemand via een biometrisch ID, zoals een vinger- of irisscan, in een fractie van een seconde is geïdentificeerd. In India is de hele populatie al gedigitaliseerd, dus daar biedt deze techniek al enorme mogelijkheden.
Kredietwaardigheid beoordelen
Vervolgens moet je iemands kredietwaardigheid gaan beoordelen. Welke parameters je hiervoor kunt gebruiken, verschilt per land en regio. Soms per stad. Denk bijvoorbeeld aan gezinsgrootte, uit welke stam iemand afkomstig is of de mate van honkvast zijn. Met zelflerende systemen, gebaseerd op kunstmatige intelligentie, zijn deze factoren te berekenen. Daar doen we nog verder onderzoek naar.
Verlaging van de rente
Daarna moeten contracten worden opgezet om de leningen te verstrekken en dat kan in de toekomst via blockchain documentatie. Ook het monitoren kan digitaal. Zo zie je dat er per proces digitale tools zijn in te zetten. Veel handmatig werk wordt hiermee bespaard, met als resultaat een veel lagere rente. Er is daardoor meer geld over voor betere zorg en meer eten. Dat heeft meteen een gigantische impact. Mijn streven is dan ook om microfinanciering zoveel mogelijk te digitaliseren.
Roy Budjhawan is hoofd Impact Finance bij ING. Hij houdt zich bezig met Kredietverlening, educatie en onderzoek in de Microfinanciering sector.
